“金融深1度：商业健康保险助推健康中国战术”

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经济日报-中国经济网北京12月23日、2019年12月1日，中国银保监会发布的新版《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)正式实施。 这是《方法》于2006年公布以来的首次维修。 这次修改的背景是什么？ 有那些亮点，会对保险领域和顾客带来什么影响？ 中国经济网金融深度一度栏目近日邀请中国社会科学院保险与经济快速发展研究中心副主任王向楠和中国政法大学国际保险法研究中心(筹)执行主任何启豪进行权威解读。

健康保险管理办法的修改正是时候

何启豪:从国家政策、领域、老百姓三个维度来说，此时监管部门出台新的“办法”正是时候，也是关键。

首先，年国要出台《健康中国2030计划》，确定建设健康中国，从原有的医疗保障转变为健康保障，更好地提高全国人民的健康水平。 第二，年，国家发表了《推进现代保险服务业快速发展的若干意见》，同年也发表了《推进商业健康保险的若干意见》，这两个《意见》为保险领域的快速发展指明了方向，此次《办法》的修改呼应， 第三，健康保障可以说是民生的首要诉求，但这次“方法”的出现，呼应了人们对健康管理、健康风险保障的诉求。

王向楠:首先，老百姓对健康保障的诉求比10多年前更为紧迫。 其次，从保险业本身来看，我国已经成为世界第二大保险市场，健康保险是近年来发展最快的险种之一，目前已成为第三大险种。 第三，从健康保险赔偿在居民医疗费中所占的比例，以及健康保险在整个医疗健康产业中的作用来看，健康保险还处在较大的快速发展空之间。 简言之，健康保险促进了健康中国的建设战术落地，在人民群众对健康保险自身优质快速发展的诉求背景下，修改势在必行。

商业健康保险和社会医疗保险是伙伴关系

王向楠:商业健康保险和社会医疗保险都姓“保”，两者是伙伴关系。 商业健康保险在精算和产品风险定价、药品采购和采用、费用结算、费用控制、医疗保险和健康相关政策判断方面有助于改善医疗保险部门的效率。 健康保险纳入医药健康管理这一大健康产业后，可以提高整个医疗系统运行的效率，最终为居民提供更具性价比的健康服务。

何启豪:我国已经形成了以基本医疗保障为基础，补充商业保险的医疗保障体系，认为两者在一定程度上存在竞争关系，或有外溢、挤出效应，但从我国的医疗保障体系来看，这一观点其实有点 我们国家的个人医疗支付约占50%，所以剩下的50%的医疗支付可以用商业健康保险来弥补。 也就是说，在提供援助时，基本医疗保险和商业健康保险如何合作是一大课题。

长期医疗保险产品费率调整的意义是什么？

王向楠:我知道很多保险企业对长期医疗保险有市场诉求，但特别是不能开发新产品。 对于保险企业来说，包括医疗保险政策等政策在内的未来相关制度的变化很难预测，诊断和治疗技术也很难预测，因为这些不明确的因素不在保险企业的控制范围之内。 汇率调整许可后，相当于赋予了保险企业重新协商保单价格的权利，人们的健康状况正在变动，被保险人在转险时也面临一定的价格。 因此，保险人的汇率调整受监督限制，必须有充分的理由，在合理的限度内行使。

何启豪:从两个角度来看，长时间调整医保产品费率的重要意义，一是提供保险市场，二是发挥保险功能。 如果不实施风险费率调整，保险企业就会害怕开发风险大、周期长的商业健康保险产品，因此在目前的健康保险市场上，保险企业聚集在一起开发短期健康保险，实际上满足了很多居民对长期健康保险的诉求 在没有规定或者不允许调整风险率的情况下，保险企业的风险保障、风险管理功能得不到发挥，保险企业也没有动力认识到不同的风险进行产品的差别定价。

健康管理服务有助于社会效益最大化

何启豪:这次新修订的《办法》的主要内容是，以健康管理服务为专门章节，可由8个条款加以规定。 目前，一些保险企业也可能只为用户提供保险，在客户投保时给予赔偿，但对健康管理相对被忽视。 从节约我国医疗资源的角度来说，事前预防其实是最有效的方法，也是福利最大化的方法之一，可以使保险企业积极开拓医疗健康服务，实际上比较有效地实现国家、社会、个人、保险企业、医院之间的相互作用和供给。

王楠:居民购买健康保险是为了支付医疗服务的费用，医疗服务是为了维持自身的健康，比起投保后的支付补偿，顾客更愿意减少疾病，减少医疗费的支出。 另外，保险企业作为事后支付的一方，有激励投保人采取更健康的生活习惯，减少或延缓费用赔偿行为的动力，顾客和保险企业的好处是高度挂钩的。 健康保险和健康管理相结合是健康中国建设非常重要的一部分。